焦作汽车抵押贷款

    来源网站:shayang.zhunkua.com   更新日期:2018-09-12 20:31:16  信息编号:1175Z4001

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一波三折的管辖争议,虽已暂时落定,但让案件进展更受关注,其背后有怎样复杂的案情,记者进行了采访。另外,跨省移送会对办案带来哪些影响?法学专家解释,随案移送的相关证据等均是有效的,案件仍处在审查起诉环节,不需要重新立案或重走侦查程序。

公司举报副董事长涉嫌职务侵占

武汉凯森化学有限公司(简称武汉凯森)相关负责人张主任告诉记者:公司原副董事长王某某,当时兼任青州恒发化工有限公司(简称青州恒发)执行董事、总经理,伙同青州恒发财务负责人周某某和出纳路某涉嫌职务侵占、隐匿会计凭证、诈骗罪等一案,公司于2015年1月初向山东省公安厅报案,山东省公安厅经侦总队审查后,交由山东省潍坊市青州市公安局侦办。

2015年3月13日,青州市公安局认为:“经过立案审查,截止到目前未发现王某某有你单位所控告的犯罪事实”,作出了青(经)不立字(2015)00009号《不予立案通知书》。

“武汉凯森派遣的财务人员在山东被打,合法的权益得不到保障,投诉无门的情况下,公司于2015年3月18日,以王某某等人涉嫌侵占、挪用资金罪,向湖北公安厅经侦总队实名举报。”张主任介绍,2015年5月,湖北省公安厅经过审查后,决定将这一涉嫌挪用、侵占资金案交由武汉市公安局侦办。

武汉市公安局经过调查后,决定立案侦查,于2015年7月、8月,先后对周某某、王某某、路某刑事拘留、执行逮捕,侦查终结后依法移送至武汉市检察院审查起诉。

其间,案件经二次补充侦查。2016年8月5日,武汉市东湖新技术开发区检察院以武东湖检公诉刑诉《2016》419号起诉书,向该区法院提起公诉。

“在羁押期间,王某某等人供述了挪用资金、职务侵占、隐匿财务账簿和会计凭证的犯罪事实,并通过律师向武汉市公安局、检察院、武汉凯森及股东提供了认罪的公开悔罪信。”张主任一边告诉记者,一边把王某某的认罪悔罪信给记者看。

检方指控的涉案金额达1亿余元

据检方起诉书指控,王某某于2014年12月8日至2015年2月间,指使周某某、路某先后多次私自利用隐匿的财务印鉴,将青州恒发银行账户内资金转移至其个人控制的其他公司账户和个人账户使用,金额累计达1.07亿余元。

相关司法文书资料显示:2014年12月8日至9日,王某某指使周某某、路某将青州恒发存在青州农行王母公支行账户上的存款1750万元、在齐商银行青州支行账户上的存款109.2万余元、在兴业银行淄博支行账户上的存款93.8万余元,转移至其控制的淄博某化工有限公司银行账户上。

2014年12月至2015年6月间,王某某指使周某某、路某将青州恒发的应收票据116张金额合计5065.5万余元,转移至其控制的淄博某化工有限公司银行账户上。

2015年2月13日,王某某指使周某某、路某将青州恒发在兴业银行淄博支行账户上的存款3744万余元,转移至其控制的淄博某进出口贸易有限公司账户上。后王某某将上述资金转入其个人账户用语购买理财、信托产品。

2015年10月,王某某才将上述资金归还至青州恒发账户,获得被害单位谅解。

检方认为,王某某、周某某、路某利用实际控制公司财务的便利,挪用本单位资金合计1.07亿余元归个人使用,数额巨大,超过三个月未还,应当以挪用资金罪追究其刑事责任。

张主任告诉记者,2015年7月,武汉市公安局对王某某立案侦查后,为隐匿证据、逃避侦查,王某某还指使他人通知出纳路某将青州恒发财务账簿和会计凭证转移异地保存。同年9月21日,有部分账簿和财务凭证送交公安机关审查,至今仍有部分处于隐匿状态。

案发或缘于跨省收购青州恒发股权

王某某等3人涉嫌挪用资金等罪一案如何案发,需从一起公司跨省股权收购说起。

记者查阅相关资料显示:青州恒发在2005年5月23日由青州奥纳斯化工有限公司(该公司成立于2004年11月26日)变更成立,注册资金300万元,法人代表王某某占80%股权,马某某占20%股权。

武汉凯森张主任向记者介绍,王某某全额出资实际控制青州恒发,马某某只是挂名股东。由于经营状况不佳,为了企业的生存,王某某希望武汉凯森公司整体收购。2012年4月,青州恒发与武汉凯森签订“合作意向书”,2012年5月15日签订“协议书”,双方商定以7000万总价(含所有固定资产及债务)以承债方式(负资产)收购青州恒发。

青州恒发2012年6月30日财务报表显示净资产920万元,双方议价按1000万的净资产收购青州恒发100%股权,余下的6000万债务,今后由武汉凯森公司以可分配利润的80%支付。

2012年7月8日,双方签订“股权转让协议”,7月27日完成了工商登记变更。2012年8月2日,武汉凯森分别向青州恒发原股东王某某转款800万元和马某某转款200万元,并代为支付相关税费。当月16日,武汉凯森与王某某、周某某、马某某以及相关人员对原青州恒发资产进行清点和财务交接工作,并办理了相关签署交接手续,约定:“8月15日的公司损益、债权债务归王某某所有、承担。8月16日之后的损益、债权债务归新青州恒发所有、承担”。

至此,武汉凯森对青州恒发收购完成。随后,武汉凯森分两笔共向青州恒发提供流动资金1300万元,全面启动了公司的生产、经营,并提供专业人员和技术支持。

青州恒发被武汉凯森收购后,王某某被任命为青州恒发执行董事、总经理。同年8月13日,武汉凯森变更工商登记,王某某以987.5万元购买武汉凯森股权,以占股比例25.08%成为第二大股东,并被公司董事会选举为副董事长。

张主任告诉记者,2013年、2014年期间,武汉凯森按协议约定多次要求王某某将青州恒发产生的利润转回武汉凯森,用于公司还款、股东分红,王某某置之不理,并严重违反财务管理制度,擅自修改财务密码,破坏公司U盾;2014年9月后,王某某擅自停止向武汉凯森报告财务数据,造成武汉凯森已无法实际控制青州恒发。

2014年12月1日,武汉凯森决定免去王某某青州恒发法人代表(企业法人)、执行董事、总经理的职务,要求其在收到免职决定后,向新的执行董事移交所有手续,王某某拒不移交公司财务印鉴等财务工具。

为此,青州恒发重新在工商部门备案办理公司印章、印件,并登报声明之前的印章丢失作废。

一波三折的管辖争议暂时落定

据悉,武汉东湖新技术开发区检察院审查起诉期间,曾将案件退补。在补充侦查提纲中,便提及过该案管辖权问题。武汉东湖新技术开发区检察院案件承办人还就管辖问题向武汉市检察院作过汇报,得到回复:“本案的犯罪结果地位于武汉,故武汉司法机关对该案具有管辖权。”

武汉市检察院的答复材料指出,武汉市是危害结果发生地,受侵害的对象是武汉凯森公司。同时,王某某是凯森公司的工作人员(副董事长),其利用了担任武汉凯森公司副董事长的职务便利。

2016年8月12日,武汉东湖新技术开发区法院以无管辖权为由,以《2016》鄂0192刑初379号退案函,将案卷退回武汉市东湖新技术开发区检察院。同年8月17日退回武汉市公安局。

随后,武汉市公安局为3名犯罪嫌疑人办理释放、取保候审相关措施,并就检察机关退案一事,向多位国内著名刑法专家进行论证。专家们一致认为,武汉有管辖权。因此,武汉市公安局向武汉市检察院进行书面反映,对于本案,武汉市公安局具有完全的侦查管辖权。

2016年11月10日,武汉市公安局将之前遗漏的涉嫌职务侵占罪、隐匿财务账簿和会计凭证罪连同挪用资金罪,一并移送武汉市检察院审查起诉。

此后,湖北省检察院就该案管辖问题向最高检请示,最高检以“高检公诉指辖批〔2017〕93号”,回复称:“请将本案移送有管辖权的检察机关审查起诉。”

对于最高检的批复,武汉凯森公司张主任表示无可厚非,但也提出自己的担忧:何时才能移送起诉?现冻结的资产和取保候审的期限即将到期,后面该怎么办?青州市公安局当时未发现犯罪事实,现湖北司法机关发现了,证据锁定了,并移送过来,能获得公正审判吗?

专家:跨省移送的随案证据仍有效

一份盖有“湖北省人民检察院公诉处”公章的“关于移送王某某等人涉嫌挪用资金一案的函”显示,2017年5月31日,湖北省检察院以“[2017]鄂检函诉1号”,将此案移送至山东省检察院公诉一处,并附案卷21册、起诉意见书2份以及最高检对此案指定管辖问题的批复。

清华大学法学院教授张建伟解释,从管辖制度设计来看,公诉案件管辖问题的轴心是检察机关。司法实践中,案件在立案环节,就会有管辖权的考量和判断,另一个环节是审查起诉阶段,检察机关要向哪个法院提起公诉,这是审查起诉环节需考虑的。若法院发现管辖错误,会将案件退回至检察院,由检察院向具有管辖权的法院相对应的检察院移送,再由后者向有管辖权的法院提起公诉,可以看出,这是以检察机关为轴线来进行转换。

“新受案的检察机关直接往后程序就可以,不需要退回侦查机关重新立案或重走侦查程序,案件仍处在审查起诉环节。”张建伟解释,随案移送过来的相关证据等均是有效的,新受案的检察机关仍需要对案件进行审查,其有权独立作出决定,若发现有事实不清、证据不足等情况,也可退回武汉市公安局补充侦查,补侦后,再起诉至法院,但这跟之前的管辖争议无关。

记者向湖北省检察院证实,此案已通过正常程序移送至山东检方。之后,山东如何启动相关司法程序,本报将继续关注。
6月21日,国务院第177次常务会议确定加快发展商业养老保险,完善社会保障体系,助力老有所养,原则通过了《加快发展商业养老保险的若干意见》(下称《意见》)。6月23,保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上对上述《意见》进行解读时表示,“养老金是老百姓(603883,股吧)的养命钱、活命钱,作为商业养老保险公司,发展商业养老保险,商业养老金的管理不能简单地像一般商业保险业务一样,负债准备金的运用不能简单地做投资。”

黄洪强调,保险是管理风险的行业,老百姓投保商业养老保险,确保资金安全稳健是首要考虑因素。

完善社会养老体系

近年来,我国老龄人口占比不断提升,老龄化问题凸显,灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断出现,养老保障压力日益加大。

最新数据显示,2016年,我国具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元,在人身保险保费收入中仅占25%。而在美国、英国、加拿大等养老保障体系较为完善的国家,这一比例约为50%。其中,有效保单件数6140万件,有效承保人次6532万,覆盖率低。

相较国内现状而言,在国外,商业养老保险一直是养老保障体系的重要组成部分,在提供养老风险保障、增加养老资金积累、完善金融市场等方面发挥了重要作用。

就此,黄洪直言不讳,我国商业养老保险发展仍相对滞后,产品和服务供给不足,覆盖面很小,难以有效满足人民群众通过商业养老保险提升整体养老保障水平的客观需求,难以充分发挥对社会保障事业和经济社会发展的支持作用。

国务院第177次常务会议认为,加快发展商业养老保险,可以进一步完善社会养老保障体系、促进养老服务业多层次多样化发展,有利于适应人口老龄化和就业形态新变化,满足人民群众日益增长的养老保障需求。

相关政策及意见的相继出台,令商业养老保险渐渐驶入发展的快车道。

在21日的国务院常务会议上,李克强总理提出,支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老服务。

养老保障需求多样化

“这是惠及我国个人和家庭的一项重要政策。”一家大型上市险企山东地区高管在与经济导报记者交流时表示,就目前而言,现有的保障产品及政策已无法满足收入渐丰、需求渐涨的高水平和多样化的养老保障需求。

“这不仅是保险改革的大势所趋,更是市场的所需所求。”上述高管坦言,随着生活水平的日渐提升,国民意识也在改变。

他举例,“以往,国内对于重疾险等人身险的认知有限,被保险人的年龄层多集中在中老年。但近年来,公司销售普遍反映,重疾险的投保人及咨询人员年轻化趋势明显,被保险人的年龄层已普遍拓展至新生儿及幼童。”

这位高管表示,就商业养老保险而言,不管是员工缴存“企业年金”,还是银保渠道的“个人年金”保险业务,前来咨询人数明显增多,认缴比例也在逐步提高。

经济导报记者了解到,目前山东部分企业已经为职工办理了企业年金保险。

济南当地企业人事专员在接受经济导报记者采访时表示,从最初企业通过自愿原则为职工办理企业年金缴纳,到大部分职工选择1.25%的年金缴存底线,再到现在有职工主动要求将年金缴纳比例提高到顶(5%),这一过程的转变伴随着职工对企业年金认识的一步步加深。

“虽然企业年金不属于商业养老保险,是补充养老保险。但按照最新国家规定,企业年金可以用于为职工购买商业养老保险和健康保险(团体)。”25日,山东财经大学保险学院教授吕志勇告诉经济导报记者,企业年金是商业养老保险和社会养老保险的融合体,上周的国务院常务会议中确定,除了要支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障,还要积极提供企业和职业年金计划产品和服务。

此外,发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险,逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系;探索发展针对无子女、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划等也出现在《意见》中。

确保资金安全运营

经济导报记者注意到,《意见》明确了商业养老保险发展目标:到2020年,基本建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业养老保险市场;商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

提速在即,如何确保商业养老保险中,百姓“养命钱”的安全,则成为关键。

李克强强调,“商业养老保险资金和社保基金一样,都是老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’,必须确保这些资金安全可靠运营。各保险机构务必守住这一底线。”同时,国务院常务会议要求,确保商业养老保险资金安全可靠运营,实现保值和合理回报。

如何确保商业养老保险资金的安全稳健运营?

对此,黄洪透露,将为商业养老保险量身定做一套监管措施:

首先要看精算技术和人才储备符不符合要求;同时,会对保险公司的投资管理能力、风险管控能力、偿付能力,以及股东可持续增资能力等情况进行综合评估,设定较高的准入门槛。

此外,加强养老保险资金投资运作管理的监管。加强商业养老保险资金资产负债匹配的管理;健全定量评估、定性评估以及压力测试等一些规则制度;对商业养老保险资金的运用建立投资分级管理和限额管理机制;强化对商业养老保险资金运用的风险监测和预警机制的建设。

“商业养老保险资金运用应该追求的是风险相对比较低,回报比较稳健的。”黄洪表示,下一步,保监会将加强与相关部委的沟通联系,完善风险保障机制,为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持。现阶段,小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,续贷业务发展面临诸多困难。对此,商业银行积极作为,不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过,在具体实践中,银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件,以便管理好风险

当前,化解小微企业融资难融资贵,提升小微金融服务水平,是银行服务实体经济的重要项目之一。同时,解决“倒贷”问题,降低小微企业融资成本也是题中应有之义,监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下,开展小微企业续贷业务。目前,银行对小微企业续贷有哪些顾虑,又开展了怎样的探索和创新?

经营有困难财务不规范信息不透明

小微续贷难度不小

一般程序上,企业在银行贷款到期时需先还清贷款,然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难,小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款,再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

对于小微企业续贷问题,2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提出,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业,符合条件的可提前办理续贷,不需要先还款后贷款。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说,现阶段小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,如何准确识别优质企业,判断企业是否满足续贷条件,是续贷业务发展中面临的突出困难。

“小微企业财务不规范,不利于银行信贷管理,如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况,或者短贷长用、改变贷款用途,会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说,由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信,所以对于抵(质)押权到期的抵(质)押贷款,在小微企业续贷后,需要先对原贷款的抵(质)押物解押,重新做抵(质)押登记手续,在此期间会造成抵(质)押悬空,容易出现法律纠纷,增加操作风险。

也有银行客户经理认为,续贷业务可能会淡化小微客户信用观念,导致客户在还贷方面意愿下降,对银行贷款的归还造成不利影响;也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益,或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

此外,朱广德说,小微企业续贷业务中,有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行,部分手续办理繁琐,造成银行对续贷业务发展意愿不高。

推出续贷新品延长贷款期限

商业银行主动作为

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武,因资金周转困难,民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上,在民生银行南京分行客户经理的帮助下,经营正常的方旭武办理了转期续授信业务,不需归还本金就完成了续授信,解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出,使得小微企业经营资金可以不“断档”。

据了解,当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如,民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”,实现“转期续贷”,今年1月份至5月份,已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持;江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务,并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户,在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如,华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。

“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中,小微企业到期归还部分本金,最少10%,最多30%,其余部分本金以借新还旧的方式安排,实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说,之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑,如果现金流特别差,意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定,流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时,为节省小微企业成本和时间,贷款抵押合同可以签3年,3年内还款再借,不用再做抵押。”

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说,近年来为解决小微企业“倒贷”问题,商业银行加大了贷款周期,用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限,减少小微企业续贷压力;通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷,创新随借随还产品,提高小微企业资金使用效率,并运用互联网技术,提高线上服务能力,通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。

分享数据共享征信尽职免责

防控风险稳妥推进

为持续提升小微企业金融服务质效,2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,要求积极落实续贷政策,并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。所以,并非所有小微企业都能获得续贷支持。

“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说,商贸流通业审慎开展,固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。

出于风控考虑,在具体实践中,银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如,海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策,主业突出,经营稳定,财务状况良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录,经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录,且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。

“所以,如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息,资不抵债、濒临破产,贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况,将停止办理续贷业务。”某银行人士说。

对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务,朱广德说,江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合,充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台,获取较全面的小微企业客户信息,减少信息不对称,在加强风险管控前提下,持续扩大续贷业务应用范围。同时,推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实,要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度,激励和保护基层机构和人员的积极性。

重庆银监局相关负责人说,未来在提高小微企业续贷效率方面,重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下,将信贷业务审批权合理下放支行,缩短审批层级和链条;针对放款环节的抵押办理耗时长问题,鼓励扩大押品内部评估范围,减少第三方评估耗时。
现阶段,小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,续贷业务发展面临诸多困难。对此,商业银行积极作为,不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过,在具体实践中,银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件,以便管理好风险

当前,化解小微企业融资难融资贵,提升小微金融服务水平,是银行服务实体经济的重要项目之一。同时,解决“倒贷”问题,降低小微企业融资成本也是题中应有之义,监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下,开展小微企业续贷业务。目前,银行对小微企业续贷有哪些顾虑,又开展了怎样的探索和创新?

经营有困难财务不规范信息不透明

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一般程序上,企业在银行贷款到期时需先还清贷款,然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难,小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款,再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

对于小微企业续贷问题,2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提出,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业,符合条件的可提前办理续贷,不需要先还款后贷款。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说,现阶段小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,如何准确识别优质企业,判断企业是否满足续贷条件,是续贷业务发展中面临的突出困难。

“小微企业财务不规范,不利于银行信贷管理,如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况,或者短贷长用、改变贷款用途,会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说,由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信,所以对于抵(质)押权到期的抵(质)押贷款,在小微企业续贷后,需要先对原贷款的抵(质)押物解押,重新做抵(质)押登记手续,在此期间会造成抵(质)押悬空,容易出现法律纠纷,增加操作风险。

也有银行客户经理认为,续贷业务可能会淡化小微客户信用观念,导致客户在还贷方面意愿下降,对银行贷款的归还造成不利影响;也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益,或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

此外,朱广德说,小微企业续贷业务中,有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行,部分手续办理繁琐,造成银行对续贷业务发展意愿不高。

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从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武,因资金周转困难,民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上,在民生银行南京分行客户经理的帮助下,经营正常的方旭武办理了转期续授信业务,不需归还本金就完成了续授信,解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出,使得小微企业经营资金可以不“断档”。

据了解,当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如,民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”,实现“转期续贷”,今年1月份至5月份,已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持;江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务,并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户,在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如,华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。

“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中,小微企业到期归还部分本金,最少10%,最多30%,其余部分本金以借新还旧的方式安排,实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说,之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑,如果现金流特别差,意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定,流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时,为节省小微企业成本和时间,贷款抵押合同可以签3年,3年内还款再借,不用再做抵押。”

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说,近年来为解决小微企业“倒贷”问题,商业银行加大了贷款周期,用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限,减少小微企业续贷压力;通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷,创新随借随还产品,提高小微企业资金使用效率,并运用互联网技术,提高线上服务能力,通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。

分享数据共享征信尽职免责

防控风险稳妥推进

为持续提升小微企业金融服务质效,2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,要求积极落实续贷政策,并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。所以,并非所有小微企业都能获得续贷支持。

“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说,商贸流通业审慎开展,固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。

出于风控考虑,在具体实践中,银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如,海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策,主业突出,经营稳定,财务状况良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录,经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录,且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。

“所以,如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息,资不抵债、濒临破产,贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况,将停止办理续贷业务。”某银行人士说。

对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务,朱广德说,江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合,充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台,获取较全面的小微企业客户信息,减少信息不对称,在加强风险管控前提下,持续扩大续贷业务应用范围。同时,推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实,要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度,激励和保护基层机构和人员的积极性。

重庆银监局相关负责人说,未来在提高小微企业续贷效率方面,重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下,将信贷业务审批权合理下放支行,缩短审批层级和链条;针对放款环节的抵押办理耗时长问题,鼓励扩大押品内部评估范围,减少第三方评估耗时。
根据标准化“计分卡”的结果,厦门力祺环境工程公司实现了抵押房产的满额贷款。
6月23日,在“兴业行·小微梦”小企业专属产品推介会上,该公司财务经理吴先生说,兴业银行面对中小企业的融资产品品种多、针对性强,极大满足了公司的融资需求。兴业银行不仅有采用“计分卡”的易速贷,还有“无还本续贷”的连连贷,以及一系列专属产品,对小微企业融资需求实现了全覆盖。
易速贷:简便快捷助融资
厦门某模具制造公司是民营小企业,下游客户为厦门某大型电子代工企业。公司受邀参与该电子代工企业某一电子元器件的开发。但根据客户需求,如果该模具公司承接了此业务,必须于次月开始按月提供价值约200万元的模具成品,这已超出了公司现有的流动资金周转能力。
兴业银行厦门分行的客户经理在了解了企业状况和股东资产情况后,向其推荐了“兴业易速贷”产品,并承诺了放款时间。兴业银行通过运用标准化“计分卡”方式对客户实际经营情况和风险实质状况进行评估打分,在2个工作日内就核定给予该公司300万元流动资金贷款额度,以股东提供的自有住房作为抵押担保,抵押率达到85%,帮助企业顺利获得此笔订单。“易速贷”最大的特点是简易快速,依托借款人提供的优质抵押品,通过标准化、工厂化的作业流程,为小微企业提供便捷快速的融资。“计分卡”是易速贷的亮点之一。兴业银行厦门分行中小企业部总经理陈志斌介绍,“计分卡”的得分项分别有:企业融资及资信状况(20分)、抵押物现状(40分)、企业经营情况(40分)。总得分超过90分的,固定资产抵押率最高可达100%。比如说,某套抵押房产评估价500万元,其可放贷额度最高可达500万元,这与银行业普遍只有六七成的抵押率有很大不同。
连连贷:无还本续贷帮减压
兴业银行还有一款特色产品是“连连贷”。
相信不少企业都遭遇过资金链紧张的窘境:轻则东挪西凑,不得不支付高昂的资金成本;重则资金链断裂,经营陷入困境。贷款到期须“先还后贷”的压力,尤其令小微企业主焦头烂额。而连连贷就以“无还本续贷”创新还款方式,切实解决小企业贷款到期“先还后贷”的资金压力问题。
连连贷是兴业银行对主要结算在本行的小微企业,在本行的贷款到期日无需偿还本金,可实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用。
经过产品升级,如今连连贷金额由1000万提高到3000万,同时降低准入门槛,简化办理流程,实现新旧贷款的无缝对接,让绝大部分小微客户都可以节省一笔“过桥融资”的成本。
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金融服务一条龙与小微企共成长

除了易速贷、连连贷,兴业银行还有交易贷、新三板融资、科技贷、银保贷、自建工业厂房按揭、二手厂房(商用房)按揭、机器设备按揭、经营性物业贷款等融资产品与服务,构成了一整套能够全面覆盖小微企业经营周转、固定资产购置、技术改造升级、扩大经营规模、成长上市等多种资金需求的专属产品体系,极大地丰富了兴业银行对于小微企业的金融服务方式,为不同类型、不同发展阶段的小微企业提供更加专业、高效、便捷的多元化综合性金融服务,从而帮助兴业银行更好地践行与小微企业“发展中共成长”的诺言。
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